个人房屋贷款的计算公式是许多购房者在购房过程中必须掌握的知识。以一笔为期10年的个人住房贷款为例，假设贷款金额为100万元，贷款利率为3.2%，每月还款额可以通过以下公式计算得出：

\[M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]

其中，\(M\)代表每月还款额；\(P\)代表贷款本金（100万元）；\(r\)代表月利率（年利率除以12，即0.032/12=0.002667）；\(n\)代表还款期数（10年×12个月/年=120个月）。将具体数值代入上述公式，可以计算出每月还款额为9458.3元。

从上述案例可以看出，贷款期限与每月还款额之间存在一定的关系。假设其他条件不变，贷款期限缩短至5年，即\(n=60\)时，根据同样的公式计算得出的每月还款额为17392.6元。对比之下，可以发现，虽然贷款总额保持不变，但还款期数减少了一半，每月还款额却增加了近一倍。这表明，贷款期限越短，每月需要偿还的本金和利息就越多，相应的每月还款额也会更高。

再举一个例子，如果贷款期限延长至20年，即\(n=240\)，那么每月还款额会降至5749.2元。同样地，当贷款期限延长时，每月还款额会相应降低，但这并不意味着借款人可以放松警惕。因为尽管每月还款额减少，但总的支付利息将大幅增加。以这个例子来看，20年期的总支付利息约为42.7万元，而10年期的总支付利息则为29.2万元，两者相差约13.5万元。在选择贷款期限时，除了考虑每月还款压力外，还需综合考虑自身的经济状况和未来的收入预期。

不同的贷款利率也会影响最终的每月还款额。例如，若将上述案例中的贷款利率提高至2.8%，则10年期的每月还款额将降至8959.5元，而20年期的每月还款额则会进一步降至5456.6元。由此可见，即使贷款期限相同，不同利率水平下的还款负担也会有显著差异。在选择贷款产品时，务必仔细比较不同银行提供的利率，并结合自身实际情况做出合理决策。

个人房屋贷款的计算不仅涉及到复杂的数学公式，还与贷款期限、贷款利率等多个因素密切相关。对于购房者而言，了解这些基本知识有助于更好地规划自己的财务状况，从而做出更加明智的选择。