公积金贷款作为一种重要的住房金融工具，在我国被广泛使用。它具有利率较低、还款压力较小的特点，尤其适合首次购房或改善型住房需求的家庭。以李女士为例，她在北京工作多年，通过单位缴纳了多年的住房公积金。近期，李女士计划购买一套总价为400万元的二手房，打算申请公积金贷款来减轻财务负担。

根据相关规定，李女士可以申请的最高贷款额度为60万元。考虑到她的个人信用记录良好，且月收入稳定，银行最终批准了其45万元的贷款申请。李女士选择的贷款期限为15年，这样在保障还款能力的也能有效减少利息支出。根据当前的公积金贷款利率政策，15年的贷款利率为3.25%，比同期商业贷款利率低不少。如果选择20年期的贷款，则利率为3.575%，虽然贷款期限更长，但每月需多还几千元，且总利息支出也会增加。

在申请公积金贷款时，需要注意以下几点：

1. 资质审核：借款人需要满足一定的条件才能申请到公积金贷款。例如，李女士需要提供稳定的收入证明、工作证明以及无不良信用记录等材料。还需要确保公积金账户有足够的余额，一般情况下，贷款金额不能超过账户余额的一定倍数，具体倍数由各地公积金管理中心规定。

2. 首付比例：公积金贷款通常要求借款人支付一定的首付，首付比例根据不同城市的规定而有所不同。比如北京地区，二手房的首付比例一般为30%左右。李女士需要准备至少120万元作为首付资金。

3. 还款能力评估：银行会根据借款人的收入、负债情况等因素综合评估其还款能力。李女士需要提供详细的收入证明，包括工资条、税单等，以证明自己具备按时偿还贷款的能力。

4. 贷款期限与利率：如前所述，贷款期限越短，利率通常越低，但每月还款额也会相应增加。借款人应根据自己的经济状况合理选择贷款期限，既要考虑降低利息成本，也要保证每月还款不会给生活带来过大压力。

5. 提前还款：如果借款人有额外的资金，可以在贷款期间提前偿还部分或全部贷款，这将有助于节省利息支出。提前还款可能会受到一定的限制，比如需要支付违约金或者必须等到特定时间点之后才能操作。

申请公积金贷款是一项复杂的过程，需要借款人做好充分的准备和规划。通过合理选择贷款期限、充分利用优惠政策等方式，可以有效降低购房成本，实现更好的财务规划。