个人住房公积金贷款是许多购房者在购房时选择的一种融资方式。以小李为例，他计划购买一套位于城市中心的公寓，总价为200万元。经过与开发商的初步协商，小李了解到可以使用住房公积金贷款来支付部分房款。小李名下有稳定的收入和良好的信用记录，符合申请住房公积金贷款的基本条件。

小李需要向当地住房公积金管理中心提交贷款申请，并提供包括身份证、婚姻状况证明、收入证明以及住房公积金账户信息在内的相关材料。住房公积金管理中心收到申请后，会对小李的贷款资格进行审核，审核通过后，小李将获得贷款预批通知。在这个阶段，小李需要注意的是，住房公积金管理中心的审核时间通常在7个工作日内完成。

接下来是签订贷款合同。小李在接到贷款预批通知后，前往指定银行办理贷款手续，与银行签订贷款合同。在签订合小李需要了解贷款的具体条款，包括贷款金额、贷款期限、还款方式（如等额本息或等额本金）、利率类型（固定利率或浮动利率）等。以小李的情况为例，如果选择固定利率，那么在整个贷款期间内，每月的还款额将保持不变；而选择浮动利率，则意味着未来的利率变动将影响每月的还款额。双方还需确定具体的贷款期限，小李选择了15年的贷款期限，这样既能在较短时间内还清贷款，又不会给自身带来过大的经济压力。

贷款发放是整个流程中的关键环节。在签订完贷款合同后，银行会根据合同约定将贷款资金直接划入卖方账户，用于支付购房款项。对于小李来说，这意味着他只需支付首付，剩余部分由住房公积金贷款来覆盖。需要注意的是，在贷款发放过程中，买卖双方应确保所有交易文件齐全且有效，以避免后续可能出现的问题。

进入还款阶段。小李需要按照合同约定按时偿还贷款本息。对于首次购房者而言，合理规划还款计划至关重要。例如，小李可以选择每月从工资中自动扣除一定比例用于还贷，或者在年终奖或额外收入时一次性偿还部分贷款。通过这种方式，不仅能够减轻每月还款的压力，还能节省利息支出。以小李为例，选择15年期贷款，如果采用等额本息的方式，前五年每月需偿还约14,600元，之后每年减少约200元。相比之下，若选择20年期贷款，虽然每月还款额较低，但由于贷款期限更长，总的利息支出也会增加。

个人住房公积金贷款为购房者提供了便捷的融资途径，但在申请过程中需要注意各项细节，确保顺利获得贷款并成功购房。