公积金贷款是许多城市居民购房的重要选择之一。当申请公积金贷款时，借款人通常会发现自己的公积金账户余额不足以覆盖全部所需贷款金额。例如，小李计划购买一套价值100万元的房子，他有50万元的公积金，但根据当地政策，最高可贷额度为70万元。小李还需通过商业贷款或自筹资金补足剩余的30万元。

在这种情况下，小李可以选择将公积金账户中的余额用于支付首付和部分贷款。具体来说，小李可以使用公积金账户中的50万元作为首付，并用其中的20万元来偿还贷款本金。如果小李的公积金账户余额不足20万元，则他需要从其他渠道筹集资金以满足贷款需求。

在实际操作中，公积金贷款通常分为两个部分：一部分由公积金管理中心提供，另一部分则由商业银行提供。以小李的情况为例，假设公积金管理中心提供的贷款利率为3%，而商业银行提供的贷款利率为4.5%。这意味着小李在还款期间需要支付更低的利息费用，从而节省一定的财务成本。

需要注意的是，不同地区对于公积金贷款的具体规定可能有所不同。例如，在某些地方，公积金管理中心可能会要求借款人至少保留一定比例的余额，以确保其日常生活的需要。部分地区的公积金管理中心还可能对贷款期限有所限制。比如，某地的公积金管理中心规定，贷款期限最长不得超过20年，且期限越短，每月还款额越高，但利息成本相对较低。

以小李的情况为例，如果他选择10年的贷款期限，那么每月需偿还的本金加利息总额约为7,500元；而如果他选择20年的贷款期限，那么每月需偿还的本金加利息总额则降低至约4,500元。尽管20年期的总还款额低于10年期，但由于利息支付时间更长，整体利息支出也会增加。借款人应根据自身经济状况和未来收入预期，合理选择合适的贷款期限，以达到最优的财务安排。

在处理公积金贷款余额不足的问题时，借款人应综合考虑各种因素，包括但不限于贷款期限、利率水平以及自身的财务状况。通过合理规划，可以有效降低还款压力并最大化利用公积金贷款的优势。