在探讨婚前房产抵押贷款认定时，我们首先需要明确，婚前个人财产是指夫妻双方结婚登记之前各自所有的财产。若一方在婚前购置房产，并通过抵押方式获得贷款，那么在离婚时，该房产及贷款如何分配便成为争议焦点之一。以张女士为例，她在2017年与李先生结婚前购买了一套价值300万元的房产，首付100万元，剩余200万元通过银行贷款的方式支付，贷款期限为15年，月供约为14,000元。婚后，张女士与李先生共同偿还了部分贷款。在2023年，两人因感情不合决定离婚，关于这套房产及贷款的归属问题引发争议。

根据我国《婚姻法》及相关司法解释，婚前个人财产归个人所有，但婚后共同还贷部分以及因此产生的增值部分则视为夫妻共同财产。具体到本案中，张女士婚前购买的房产属于其个人财产，但婚后共同还贷的部分应作为夫妻共同财产予以分割。由于房产本身存在贷款余额，故需将贷款余额从房产总价值中扣除，再计算出婚后共同还贷部分对应的增值部分。根据相关案例，一般情况下，婚后共同还贷及其增值部分按照双方对房产的实际贡献比例进行分配。例如，如果张女士与李先生婚后共同还贷总额为60万元，其中张女士承担了50%，李先生承担了50%，那么这部分金额及其增值部分应当按照各自的出资比例进行分割。

对于贷款期限的选择，通常情况下，贷款期限越长，每月还款压力越小，但总利息支出也会相应增加；反之亦然。以张女士的案例为例，若选择20年贷款期限，则每月还款额将降至约10,000元，但整个贷款期间内需支付的利息总额将超过120万元。而选择15年贷款期限，则每月还款额将升至约14,000元，但整个贷款期间内需支付的利息总额将减少至约90万元。在选择贷款期限时，购房者应综合考虑自身经济状况、未来收入预期等因素，合理规划还款能力，以减轻长期财务负担。

婚前房产抵押贷款认定涉及诸多复杂因素，包括但不限于房产归属、共同还贷部分的处理以及贷款期限的选择等。建议购房者在购房前充分了解相关政策法规，并咨询专业律师或财务顾问的意见，以便更好地维护自身权益。