在福州，按揭商品房抵押贷款是一种常见的融资方式，尤其受到首次购房者和改善型购房者的青睐。例如，张先生就是其中的一员，他计划购买一套位于福州市中心的商品房，总价为100万元。考虑到自身资金状况，他选择通过按揭贷款的方式支付房款，首付比例为30%，即30万元，剩余70万元申请按揭贷款。

张先生选择了20年的贷款期限，因为从长远来看，虽然20年的还款时间较长，但每月的还款压力相对较小，这对于收入稳定的工薪阶层来说较为适宜。值得注意的是，尽管贷款期限较长，但由于选择了较低的利率，张先生的总利息支出仍然在合理范围内。以目前市场平均利率为例，20年的贷款期限对应的年利率大约为4.9%，这意味着张先生在20年内将支付约40.6万元的利息，总的还款额约为110.6万元。如果张先生选择的是10年的贷款期限，那么在相同的贷款金额下，年利率可能会提高到5.6%，在这种情况下，张先生在10年内将支付约22.6万元的利息，总的还款额约为92.6万元。由此可见，虽然贷款期限缩短可以减少总的利息支出，但同时也增加了月供负担。

对于购房者而言，选择合适的贷款期限还需要考虑自身的经济状况和未来的收入预期。比如，张先生可能在未来几年内有较高的收入增长预期，因此选择较短的贷款期限可以减轻长期的财务压力。反之，如果张先生的收入预期相对稳定或未来收入增长有限，那么选择较长的贷款期限则更为合适，这不仅有助于降低月供压力，还能在一定程度上避免因收入波动导致的还款困难。

除了贷款期限的选择外，购房者还应关注贷款利率的变化趋势。近年来，随着房地产市场的调整，房贷利率呈现出一定的波动性。在签订贷款合建议与银行充分沟通，了解最新的利率政策，并根据自己的实际情况做出最优选择。也可以考虑采用固定利率或浮动利率的组合方式，以应对市场利率的不确定性带来的风险。

福州地区的按揭商品房抵押贷款为购房者提供了灵活多样的选择，但在具体操作时仍需综合考虑个人的经济能力和市场环境，以实现最优化的资金配置。