公积金贷款选择30年还是20年，主要取决于借款人的经济状况、还款能力和未来收入预期。以李女士为例，她打算购买一套总价为150万元的房产，计划使用公积金贷款70%，即105万元。如果选择20年期贷款，每月需还款6,943元，总利息支出约为48.3万元；若选择30年期贷款，则每月还款额降低至4,742元，但总利息支出将增加至93.2万元。从案例可以看出，虽然选择30年期贷款初期减轻了月供压力，但长期来看，总利息支出将显著增加。

在考虑贷款期限时，我们还需关注贷款利率。假设当前公积金贷款基准利率为3.25%，则20年期和30年期的贷款利率分别为3.25%和3.25%。在同一利率下，贷款期限长短不会影响实际利率水平。期限越短，每月还款额越高，这可能对借款人短期现金流造成较大压力。以李女士为例，选择20年期贷款，每月还款额比30年期高出约2,201元，这将直接影响其日常生活开销及应急储备金的积累。借款人应根据自身财务状况合理规划还款能力。

借款人还应考虑未来收入预期。如果预计未来收入将稳步增长，且短期内无其他大额支出需求，那么选择较长的贷款期限可以降低当期还款压力。反之，如果未来收入预期不稳定或存在较大不确定性，建议选择较短的贷款期限，以便在经济环境变化时及时调整还款策略。以李女士为例，如果未来收入预期较为稳定且有良好增长潜力，那么选择30年期贷款可以降低当期还款压力，提高生活质量；反之，如果未来收入预期不乐观，建议选择20年期贷款，以便在经济环境变化时及时调整还款策略。

借款人应综合考虑经济状况、还款能力和未来收入预期，选择合适的贷款期限。对于收入稳定、未来收入预期良好的借款人，可以选择较长的贷款期限，以降低当期还款压力；而对于收入不稳定或未来收入预期不乐观的借款人，则建议选择较短的贷款期限，以便在经济环境变化时及时调整还款策略。借款人还应关注贷款利率变动情况，避免因利率上涨导致还款负担加重。