公积金贷款额度的计算主要依据申请者的个人账户余额、缴存年限、还款能力以及当地政策等因素。以某城市为例，假设一位职工申请公积金贷款购买首套住房，其个人公积金账户余额为2万元，连续缴存时间为6年，那么贷款额度将根据以下公式进行初步计算：贷款额度=（个人账户余额+月缴存额×12×缴存年限）×贷款倍数。其中，贷款倍数在23.5之间浮动，具体数值由当地住房公积金管理中心确定。

假设该城市的贷款倍数设定为3，则该职工的贷款额度初步计算结果为：（20000+1000×12×6）×3=78000元。但实际贷款额度还需考虑其他因素，如最高贷款额度限制、最低首付比例等。以该城市规定为例，最高贷款额度为60万元，最低首付比例为30%，则该职工的实际可贷金额为60万元减去购房总价的30%，即42万元。最终可贷金额为两者中的较小值，即78000元与42万元之间的较小值，即78000元。

接下来我们分析一下还款能力对贷款额度的影响。假设该职工的月收入为10000元，按照当地住房公积金管理中心的规定，月还款额不得超过月收入的50%，即5000元。以78000元的贷款额度为例，若贷款期限为20年，即240个月，月还款额为78000/240≈325元，低于5000元的上限，符合还款能力要求。若贷款期限缩短至10年，即120个月，月还款额为78000/120=650元，同样满足还款能力要求。由此可见，贷款期限越短，每月需偿还的本金和利息越多，但利息总额相对较少，总体还款压力也更小。

公积金贷款利率通常低于商业贷款利率。以该城市为例，公积金贷款利率为3.25%，而同期商业贷款利率可能为4.9%。若该职工选择商业贷款，以78000元贷款额度为例，贷款期限20年，月还款额约为680元，比公积金贷款多出355元。如果选择10年期贷款，月还款额分别为1360元和800元，差距进一步扩大。在满足自身还款能力的前提下，选择较短的贷款期限和较低的贷款利率可以有效减轻还款压力。

需要注意的是，上述案例中的数据均为示例，具体贷款额度还需根据个人实际情况及当地政策进行综合评估。建议申请者在申请前详细了解相关政策，并咨询专业人士的意见，以便做出最优决策。