公积金贷款的利率通常由中国人民银行设定，并且会根据市场情况和政策调整。以当前为例，公积金贷款的利率大约在2%3.5%之间，具体利率会根据借款人的信用状况、还款能力以及贷款期限等因素综合确定。以某城市为例，假设小李申请了一笔为期10年的公积金贷款，金额为50万元，利率为3.25%，那么我们可以通过以下方式来计算小李每个月需要偿还的本金和利息。

我们需要了解公积金贷款常用的两种计算方式：等额本息法和等额本金法。等额本息法是每月还款额固定不变，而等额本金法则每月还款额逐渐减少。对于小李的情况，我们采用等额本息法进行计算。等额本息法的计算公式如下：

\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1} \]

其中，\(M\) 代表每月应还的总金额；\(P\) 代表贷款本金，即50万元；\(r\) 代表月利率，即年利率除以12，因此 \(r=3.25\%/12\)；\(n\) 代表贷款期限，即10年，转换成月数为 \(n=10 \times 12=120\) 个月。

将上述数值代入公式中，我们可以计算出小李每个月需要偿还的金额：

\[ M = 500000 \times \frac{0.0325/12(1+0.0325/12)^{120}}{(1+0.0325/12)^{120}1} \approx 5476.43 \]

这意味着小李每月需要偿还大约5476.43元。需要注意的是，这个计算结果只是一个近似值，实际操作中银行可能会采用更精确的计算方法。

接下来，我们来看看如果小李选择的是20年的贷款期限，其他条件保持不变，即贷款本金依然是50万元，年利率为3.25%，那么按照同样的计算方法，我们可以得到每月应还金额为：

\[ M = 500000 \times \frac{0.0325/12(1+0.0325/12)^{240}}{(1+0.0325/12)^{240}1} \approx 2928.52 \]

可以看出，当贷款期限从10年延长至20年时，每月应还金额显著降低，这主要是因为还款期限越长，总的利息支出虽然增加，但每月分摊到的金额减少。如果利率有所变动，比如上升到3.5%，则每月还款额会进一步增加，具体计算可以参照上述公式进行调整。

公积金贷款的利息计算与贷款期限密切相关，期限越短，每月需要偿还的金额越高，但总的利息支出相对较少；反之亦然。在选择贷款期限时，借款人需要综合考虑自身经济能力和未来的收入预期，做出最合适的选择。