大多数人在房产抵押贷款时，最先考虑的方面就是利息成本，从利息成本出发制定定贷款的方案。今天小编便来和大家说一说如何全面并且客观的分析贷款方案。


一、年化利率

今年的第一季度，降息和降准发生过多次，并且国家对金融制定了一些扶持的政策，利率有所改变。

①、 个人住房按揭贷款的年利率

对于首套房，LPR加上30个基点，年化利率5.05%。而如果是二套房，则会加上60个基点，年化利率达到5.35%。

②、经营性的个人抵押贷款，不同机构利率不同，利率在4%~4.9%不等。

③、个人办理消费性抵押贷款，年利率在5%~6.2%之间。

④、对于无抵押的信用贷款，年利率的区间比较大，为6%~24%。

目前国家政策是希望扶持起中小企业，想要帮中小企业解决融资不容易的问题，因此与企业经营性贷款通常会降准降息，或者是享受利息的补贴。对于中小微企业来讲，个人经营性的抵押贷款利率比起房贷要低很多，这将是一个不错的选择。


二、贷款的周期


①、个人办理住房按揭，根据资质不同而不同，最长可达30年。

②、个人的经营性抵押贷，可以选择签一年或者三年或者五年，但是最高不会超过10年。

③、如果个人办理消费类型的贷款，通常为三年或5年。


三、还款的方式

1、对于房产按揭贷款，通常为等额本金或等额本息。


2、经营性的抵押贷款，还款方式也非常多。

①、可以选择先息后本，或者是随借随还，资金的利用率很高。

②、可以在20~30年的期间内等额本息还款，当然这也并非真正的20~30年，而是气球贷的方式，比如5年签一次合同，将计算月供的年限延长到20~30年，适当的将月供降低，但是在到达5年的时候，还需要还剩下的本金和利息。

③、组合还款，某些商业银行可以如何还款，比如先息后本加一部分，等额本息一部分，随借随还一部分。


3、对于个人的消费贷款，通常年限不大于5年，还款方式可以选择先息后本或者5年期内等额本息，个别的消费贷款，也可以组合还贷。


个人消费性贷款年限最长为5年，还款方式只能选择1/3/5年期先息后本，或者直接5年期等额本息月供。当然个别消费贷同样可以选择组合的还款方式。