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最新！！央行公布降准降息，贷款市场将迎来什么变化
- 2025年5月7日，中国人民银行宣布下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放长期流动性约1万亿元，并同步降低政策利率0.1个百分点。与此同时，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百
2025年5月7日，中国人民银行宣布下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放长期流动性约1万亿元，并同步降低政策利率0.1个百分点。与此同时，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点。
这一系列政策组合拳旨在提振经济活力、降低融资成本，对住房贷款市场（包括按揭贷款、公积金贷款、房产抵押贷款）的影响尤为显著。
下面，小房将从利率变化、申请条件调整、市场预期等方面，来谈谈此次对于贷款市场的变化：
按揭贷款利率以贷款市场报价利率（LPR）为基准，通常由“LPR+基点”构成。此次政策利率（如中期借贷便利MLF利率）下调后，预计会引导5年期LPR同步下行。
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现行首套房贷利率为3.15%，若基于LPR进行调整，则反映了最近一次LPR变动后的结果。
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对于存量房贷用户，需关注贷款合同中的利率重定价日（通常为每年1月1日或贷款发放日），新利率将在重定价周期生效。
公积金贷款利率如下：
降准释放的流动性将缓解银行信贷额度压力，银行可能适度放宽按揭贷款审批条件：
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首付比例：二套房最低首付比例已从30%降至25%，部分城市可能进一步下调至20%。（首套房15%）
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收入证明要求：对稳定职业（如公务员、国企员工）的审核可能简化，但对高负债率借款人的审查仍趋严。
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区域政策差异：一线城市因房价较高，政策宽松幅度有限；三四线城市或加大“认房不认贷”执行力度。
此前由于存量房贷利率与新发放利率之间的显著差距曾引发提前还贷潮。
例如，在北京，首套房贷利率曾高达4.75%，而现在的新发放利率最低可达3.15%。
随着存量利率调整政策逐步落地（比如部分银行在2024年10月底前统一调整存量房贷加点幅度至更加优惠的水平），提前还贷的压力有望得到缓解。
PS：具体调整细节和实施情况可能会根据不同银行的规定有所变化。
自2024年5月18日起，首套住房公积金贷款利率调整为：
以100万元、30年期贷款为例，利率从3.1%降至2.85%，总利息减少约4.8万元，月供减少130元。
存量用户：2024年5月18日前已发放的贷款，利率将在2025年1月1日自动调整，无需主动申请。
新增用户：5月18日后申请贷款可直接享受新利率，且部分城市允许“商转公”以降低还款压力。
（1）缴存时限：多地缩短连续缴存期限要求（如从12个月降至6个月）。
（2）异地互通：京津冀、长三角等区域试点公积金异地互认，便利跨城购房。
（3）额度上浮：针对多子女家庭或高层次人才，最高贷款额度可提升20%-30%。
政策利率下调叠加银行资金成本下降，抵押贷利率普遍在2.3%左右。例如：
国有大行对小微企业抵押贷利率可低至2.3%——3.2%；
股份制银行消费类抵押贷利率降至3.4%-3.8%。
抵押物估值：银行对房产评估价趋于保守，尤其对房龄超20年、非核心地段房产的折扣率提高。（但部分银行对房龄要求又放宽）
（1）资金用途监管：严查贷款资金流入楼市或股市，需提供购销合同、发票等证明材料。
（2）征信要求：近两年内逾期记录超过3次的申请人可能被拒贷。
低利率环境下，部分不良中介以转贷降息为名诱导用户将按揭贷款置换为抵押贷，但存在违规风险和期限错配隐患（如抵押贷期限通常为10年，需频繁续贷）。
以首套房总价300万元为例，按首付20%（60万元）、贷款240万元计算：
（1）商业贷款（利率3.15%）：月供约11,200元，较此前4.1%利率减少约1,000元（按原利率计算月供12,200元，现减少1,000元）。
（2）公积金贷款（利率2.6%）：月供约9,900元，较商贷节省1,300元/月。
这一差距将推动更多购房者优先使用公积金或组合贷（如公积金+商贷）。
上海执行“认房不认贷”政策后，部分购房者可从二套转为首套，享受更低利率（如自贸区临港区域二套商贷利率低至3.35%）。
2025年10月起，银行将调整存量房贷利率，首套商贷利率统一降至LPR-30BP（3.55%），二套利率根据区域差异化调整（如上海临港新片区及嘉定、青浦等区域为LPR-25BP（3.35%），其他地区为LPR-5BP（3.55%））。
对居民影响：存量房贷利率每下降0.1个百分点，单笔240万元贷款月供减少约60元，总利息支出减少2.16万元（30年期）。
对银行影响：若全量调整，上海银行业年利息收入可能减少约300亿元（按全市存量房贷余额12万亿元测算，利率下降0.1个百分点）。
银行或将通过发行专项金融债、优化负债端成本（如降低存款利率）对冲压力。
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优先申请公积金贷款（当前5年期以上利率2.6%），或选择“公积金+商贷”组合贷。
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关注自贸区临港等区域的差异化政策（如二套商贷利率低至3.35%）。
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谨慎评估“转贷”操作风险，避免因违规操作导致征信受损。
加强差异化定价能力，对优质客户（如高收入群体、优质企业员工）提供更低利率（如LPR-40BP）。
严控资金挪用风险，强化贷后管理，确保贷款用于购房而非投资理财。
央行此次降准降息通过“流动性释放+利率下行”双重路径，为贷款市场注入活力。
按揭贷款、公积金贷款与房产抵押贷款的利率普降，叠加申请条件优化，将有效降低居民购房成本，促进房地产市场平稳修复，带给我们更多便利！！
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