抵押经营贷流程中的风险主要是资金、还款和营业执照三方面，下面小昕来详细说说。

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一、资金：取现与转账

抵押经营贷想要防范风险，取现是最好的方法，理论上，现金确实最难追踪。但现实是：

最好是分批次、多次、少量取，需要多个账户配合。频繁小额取现也可能触发银行的反洗钱预警系统。所以这个方法也比较难。

转账这是目前更主流的做法，核心就俩字：断流！！

多转两手即
我们可以把贷款卡里的贷款 转到第三方A（非亲属、朋友的，最好是有点真实小额往来的，增加合理性） 再转到第三方B（同上） → 再第三方C（同上，多几道“防火墙”） → 父母/其他你信得过的近亲属卡（注意！这张卡千万别是你在这家贷款银行的其他卡，也别是你以前的按揭还款卡！） ， 最后才到你本人名下其他银行的卡（非贷款行、非按揭还款卡，越干净越好）。

每道转账之间，最好间隔点时间，不能秒进秒出，那太明显了。转账过手的卡交易对手越多，越安全。

二、垫资过桥那点事

（垫资时注意调账）

如果你是卖掉按揭房再抵押做经营贷，或者按揭转经营贷，大概率需要垫资先把按揭尾款还清。

千万注意不要让垫资公司（或个人）的钱，直接打到你的按揭扣款卡里！

小昕提醒大家应该让垫资款先打到你名下另一个干净的、与按揭无关的储蓄卡，然后再由你从这张卡转到按揭扣款卡去还款。多这一步，能有效隔离垫资款和后续经营贷资金的直接关联。

三、贷后资金回流

这是贷后管理重点关注的雷区。银行批了经营贷给你，名义上是让你去搞经营、进货、发工资的。

1、严禁闪电回流：

贷款资金到账后，绝对不能直接转回你本人名下的其他卡（特别不能是贷款卡关联的储蓄卡）。

也不能直接转回给你垫资的公司对公户或个人户（短期内原路大额返回，银行一查一个准）。

2、营造真实经营场景：
虽说贷款都是本人使用，但是在明面上，都是消费出去或者经营购货了。即便你暂时用不上这笔钱，也得让它在外面通过合规的路径（比如上面说的多手转账，或者真的支付给一些供应商）先溜达几圈，彻底断流后，再考虑以其他合理方式回到你实际需要的地方。

银行会更注重资金流水与你营业执照经营范围、企业纳税、水电费、员工社保等信息的匹配度。单纯的资金空转，或者流向与经营明显无关的领域（比如大额购买理财、进入股市楼市），风险极高。

四、营业执照，贷款期内不能注销

既然是经营贷，营业执照就是你的身份证明。在整个贷款合同存续期间，这个执照是万万不能注销的！！

一旦注销，银行系统很容易监测到，会认为你的经营主体不存在了，贷款风险急剧上升，下一步很可能就是催你提前全额还款。

小昕温馨提示：即便是为了贷款临时办的执照，也得按时年报，最好能有一些零星的、真实的业务流水（比如偶尔开几张发票，交点税），把它养好。

五、还款卡：专卡专用

本次还款卡尽量不要用来还网贷，还信用卡，炒股

这张专门用于归还经营贷月供/利息的卡，最好保持干净，不用用到其他地方。

1、避免敏感操作：用这张卡频繁归还各种网贷、大额信用卡账单，或者大额进出股市、购买高风险理财产品，都容易让银行的风控系统亮起红灯，怀疑你的还款能力、资金来源，甚至判定你存在以贷养贷、资金挪用等风险。

2、保持流水简洁：这张卡主要就用来承接你的还款资金，以及归还本笔经营贷，顶多加一些日常小额、真实的消费。

六、按时还款

这点虽然老生常谈，但却是所有风险规避技巧的基石。

任何申请贷款操作都得建立在你信用良好的基础上。一旦出现大量逾期，或者连续几个月逾期，银行会立刻把你列为重点关照对象，前面所有的努力都可能白费，银行甚至有权根据合同条款要求你提前偿还全部贷款。

务必做好现金流规划，确保按时足额还款。特别是那种先息后本的产品，别光顾着前期还息轻松，忘了最后还有一大笔本金要归还。

虽然我们聊了很多方法，但如果你的贷款真的大部分用于合规的经营活动，并且能提供相应的合同、发票、流水做支撑，那才是最硬气的。银行贷后查的就是这个。

科技在进步，银行的风控手段也在迭代升级。

任何操作，都不要以牺牲个人征信为代价。征信花了，以后想再融资就很难了了。

如果对这些流程和细节不熟悉，可以咨询靠谱的从业人员。但同时也要擦亮眼睛，辨别对方是真的专业，还是只想赚你中介费的大忽悠。

希望小昕这点经验能帮到大家。

最好的办法是取现，大额一次性取现是比较难，可以分批次多次少量取。

转账的话最好多转两手，三方到他人卡再到他人卡再到他人卡再到父母再到本人非贷款行卡非按揭

还款卡。

（1）垫资时注意调账：如果是按揭房，垫资的时候注意不要让垫资公司直接把钱打给按揭扣款

卡，倒一下之后再转入本人按揭扣款卡

【2】资金回流：放款后资金不要回流，不可直接转到本人卡，不可直接转到垫资公司的对公账

户，虽说贷款都是本人使用，但是在明面上，都是消费出去或者经营购货了，那么自然不能直接

转回客户本人卡，需要断流之后再用，只要资金断流了，那么再随意使用就查不到了

（3】执照问题：如果走的是经营贷，那么本执照不要注销，贷款存续期间，执照都是不可以注

销的

（4）本次还款卡问题：本次还款卡尽量不要用来还网贷，还信用卡，炒股等

（5】按时还款，不要大量逾期