很多人误以为“征信差=贷款死刑”，但实际上，银行对抵押贷款的审核逻辑是：抵押物价值优先，征信次之。

根据2025年央行发布的《个人征信应用白皮书》显示，抵押贷款审批通过率中，征信不良但抵押物充足的群体占比约23%，而纯信用贷款的这一比例仅为4%。

关键点：银行会重点评估以下两个维度：

1、征信差的具体类型：

（1）逾期次数：近2年累计逾期≤6次，且无连续3个月逾期（仍可尝试银行抵押贷）；

（2）当前逾期：若存在未结清的逾期记录，银行直接拒贷；

（3）查询次数：近3个月贷款审批类查询＞6次，可能被判定为“资金饥渴”（需降低负债或增加担保）。

2、抵押物属性：

（1）房产＞商铺＞厂房＞车辆（银行偏好变现能力强的资产）；

（2）抵押率：住宅类通常为评估价70%，商铺/厂房约50%，车辆≤80%（2025年部分银行上调新能源车抵押率至85%）。

表格1：2025年主流抵押物评估标准对比

二、征信差如何补救？3种可行性方案

即使征信有瑕疵，仍可通过以下方式提高贷款成功率：

方案1：增加优质担保人

担保人要求：

1、需为完全民事行为能力人，且无公益性质（如非教师、公务员等）；

2、月收入≥贷款月供2倍，征信无当前逾期；

部分银行接受“担保+抵押”双重增信（如抵押房产+担保人工资流水）。（最高可做到10成）

方案2：转向非银金融机构

机构类型：

1、地方性担保公司：利率8%-15%，需支付1%-3%担保费；

2、信托/典当行：利率12%-24%，放款快（1-3天），但期限短（≤3年）；

3、互联网金融平台：额度≤500万，线上审批，但需抵押物完全产权。

表格2：2025年不同贷款渠道对比

方案3：优化资产组合

1、追加抵押物：如已有房产抵押，可补充保单、存单等提高总评估值；

2、分割贷款：将大额贷款拆分为“抵押贷+信用贷”，降低单笔征信查询影响，同时也可最高贷到房产评估价值的100%。

三、避坑指南：3大高风险操作千万别碰

1、AB贷骗局：宣称“无视征信，只需担保人”，实际用担保人名义申请贷款，并收取高额手续费。

2、非正规机构：民间借贷可能以“低息”诱骗签订阴阳合同，实际年化利率超36%。

3、过度“养成”：伪造流水、虚假抵押证明将涉嫌骗贷罪（2025年已有多起判例，刑期3年起）。

表格3：2025年抵押贷款风险警示案例

四、真实案例：征信逾期8次，如何成功获批200万？

1、背景：王先生经营餐饮店，因疫情导致信用卡逾期8次（无连续逾期），抵押物为市值350万的住宅。

2、操作路径：

1、结清所有当前逾期，开具非恶意逾期证明（需提供疫情影响证据）；

2、选择城商行“小微扶持计划”，抵押率提升至75%（政策支持实体行业）；

3、追加店铺流水（月均20万）作为辅助还款证明。

结果：获批贷款200万，利率3.8%，期限10年。
 

五、总结与建议

1、优先修复征信：结清当前逾期，减少查询次数（可申请征信异议修复非主观逾期）；

2、抵押物为王：选择变现能力强的资产，并关注银行政策倾斜领域（如新能源、小微企业）；

3、多渠道比价：银行→担保公司→信托，利率差距可能达10%以上。