2025年能做房产抵押贷款的银行，工、建、农、中、交五大行必上榜，外加中信、兴业、华夏、广发、平安五大商业行，基本能满足90%人的需求。

不过每家银行的利率、额度、审批速度差别挺大，选对了能省十几万利息，选错了可能被卡材料到崩溃。作为从业8年的“老司机”，今天把行业内幕掰开揉碎聊明白。

一、闭眼选的10家银行，各自有什么杀手锏？

1、GS银行

利率最低：经营贷能做到2.6%起（2025年4月数据），消费贷3.0%起。

适合人群：有营业执照的企业主，额度最高1000万，最长10年。

吐槽点：审批严格，没稳定流水或征信有小瑕疵的慎选。
 

2、JS银行

额度最灵活：抵押率最高70%，能循环用款（随借随还）。

隐藏福利：装修贷、教育贷等专项产品，利率比普通消费贷低0.2%。

注意：要求房产证满2年，新房或次新房优先。
 

3、NY银行

征信宽容度最高：逾期不超过连三累六有机会过，适合征信有点小问题的人。

利率：消费贷3.9%起，额度最高500万，最长20年。

槽点：材料繁琐，至少跑两趟银行。
 

4、PA银行

放款最快：材料齐全3天到账，急用钱的首选。

利率：4.2%起，略高于大行，但能接受1。

慎选人群：房龄超25年的老破小，平安基本不接。
 

5、XY银行

审批最智能：线上预审+线下签约，适合不想反复跑银行的上班族。

特色产品：10年先息后本，月供压力小。

坑点：对第三方收款账户审核严，需提前备好合同。
 

剩下5家银行一句话总结：

ZG银行：利率中等（2.4%-3.2%），适合短期周转。

JS银行：经营贷审批快，但要求本地有实体经营。

ZX银行：可做二抵（按揭未还清也能贷），但利率上浮10%。

GF银行：接受第三方抵押（非直系亲属房产），灵活度高。

HX银行：专做小微企业主，流水只看1年（ 部分银行看2年）。

二、普通人选银行的3个黄金法则

1、看利率≠只看数字
很多银行宣传“最低2.4%”，但实际能批到这个利率的不到20%！关键看两点：

你的征信是否“绝对干净”（连信用卡分期都可能影响利率）。

贷款用途是否合规（比如消费贷不能炒股，否则会被强制收回）。

2、额度要“掐头去尾”
银行说的“最高可贷70%”，是按评估价算，不是市场价！比如市价500万的房子，评估价可能只有450万，实际到手315万（450万×70%）。教你一招：提前找评估公司预评，避免心理落差。

3、还款方式比利率更重要

等额本息：月供固定，适合收入稳定的上班族。

先息后本：前几年只还利息，到期一次性还本金，适合做生意周转。

灵活还款：部分银行支持随借随还（如建行），用几天算几天利息。

三、避坑指南：这些材料提前准备，省时50%

1、基础材料：身份证、户口本、房产证、婚姻证明（已婚需配偶签字）。

2、用途证明：

消费贷：装修合同、学校录取通知书等。

经营贷：营业执照、上下游合同、对公流水。

3、加分项：

提供其他资产证明（车、保单、存款），利率可能再降0.1%-0.3%。

工资代发或房贷在该银行，审批通过率提升30%。

四、常见问题答疑

1、“征信有逾期能不能贷？”

看银行！工行、中行要求严格（不能有当前逾期），农行、华夏可沟通（提供还款凭证）。

2、“按揭房能不能做二抵？”

可以！但只有中信、平安等部分银行接，利率比一抵高1%左右。

3、“60岁以上老人能申请吗？”

年龄+贷款期限≤70岁（多数银行），超过需子女共借。

最后说句大实话：2025年房产抵押贷款仍是融资成本最低的方式，但千万别盲目选“利率最低”的银行。

注意三点：匹配自身资质、明确资金用途、量力而行还款