男朋友欠花呗、车贷一直没还，征信大概率是花了，严重点可能就是黑了。

很多人以为花呗、京东白条这些互联网产品不上征信，或者晚还几天没事。现在这些基本都接入央行记录了，逾期记录清清楚楚。车贷就更不用说了，妥妥的信贷产品。

下面小昕来详细说说如何面对：

一、先判断你男朋友征信情况

1. 让他自己去打一份详细版的征信报告。 微信小程序中国人民银行征信中心就能查，或者线下柜台。我们主要需要看以下方面

• 逾期记录： “1”代表逾期1-30天，“2”代表31-60天，以此类推。如果近期（2年内）有连续超过3次逾期，或者累计超过6次逾期（俗称“连三累六”），那基本就是银行重点关注对象，大概率凉凉。
• 当前是否有逾期： 如果现在还有欠款没还清显示逾期，必须先还清。
• 负债率： 除了逾期，银行还会看他总的负债（包括信用卡分期、各种贷款）占他收入的比例。如果负债超过80%，即便征信没大问题，也可能因为还款能力不足被拒。
• 查询记录： 短期内（比如3个月）如果因为申请信用卡、各种小贷导致征信被查询次数过多（所谓征信花了），银行也会怀疑他是不是很缺钱，从而谨慎放贷。

你感觉他过不了，十有八九是的。

二、如果他征信确实不行，对买房贷款有什么影响？

1、直接影响：

• 他无法作为主贷人或共同借款人。 银行看到他那份精彩的征信报告，会直接把他pass掉。
• 如果你们想共同贷款，这条路基本行不通，会被银行拒绝贷款申请的。 银行审批是看所有借款人的情况，一人出问题，全盘受影响。

2、间接影响你们买房贷款的利率，银行贷款会看相关人员征信，征信不太OK，只能提高你们的利率了，来避免银行未来可能会受到的损失。

三、那到底怎么办？怎么买房子？

方案一：处理他的征信问题（理想但耗时）

1. 立刻马上还清所有逾期欠款！ 这是第一步，也是最重要的一步。
2. 养征信： 还清后，不良记录会在征信报告上保留5年。但银行审批贷款时，主要看近2年的征信情况。如果逾期不严重，结清后保持良好的信用习惯（按时还信用卡、不乱申贷），1-2年后征信观感会好很多。

时间成本太高，很难等，并且大环境也有变化，很多时候生老病死也不是我们能控制的，能花的钱总共就那么点。

方案二：——以你的名义单独申请贷款（相对现实）

这是目前看来最直接有效的办法。

1. 前提：

• 你的征信必须完美： 没有逾期，负债率低，查询记录干净。
• 你的收入流水必须能覆盖月供的两倍左右： 这是银行硬性要求。比如月供1万，你税后月收入至少要2万。
• 首付款来源： 虽然他家出首付，但最好这笔钱先打到你的卡上，放一段时间（比如半年），或者能清晰说明资金来源是赠与。

2.操作：

• • 购房合同写你的名字。
  • 贷款合同写你的名字，你作为唯一借款人。
  • 房产证自然也是你的名字。

题主担心的“贷款都在我名下”：

• • 法律上： 确实，这笔债务是你个人债务。
  • 现实中： 既然你们要结婚，共同还贷，这就是你们内部的约定。

关于没有他的名字，小昕分析处理及后续可能会有的问题：

• • 婚前： 房产证上是你一个人的名字，这是你的婚前个人财产。
  • 婚后共同还贷部分： 这部分及对应的房产增值，属于夫妻共同财产。万一（我是说万一）以后有变故，他有权分割这部分。
  • 婚后加名： 结婚后，可以去房管局把他的名字加到房产证上，变成共同共有。
    • 注意： 如果房子还有贷款，加名需要抵押银行同意。有些银行会要求重新审批贷款或签补充协议，流程会麻烦一点。目前很多城市婚内加名免征契税，但具体政策要咨询当地税务和房管部门。

方案三：他父母名义购房

1.操作：

• • 他父母作为购房人，申请贷款（如果他们征信和还款能力还不错）。
  • 房产证上是他父母的名字。

2.你担心的房产证没我名字，十几万首付，我们一起还贷：

• 这是人之常情，谁都不愿意辛辛苦苦还贷，房子却和自己没有关系（法律上）。

• • 如何保障你的权益：
    • 借款协议/共同还款协议： 你们私下签署协议，明确首付款构成、月供分担、产权归属（比如约定未来某个时间点过户给你们，或约定你占有多少份额）。这份协议最好进行公证！ 虽然不能直接对抗房产证的效力，但至少在内部纠纷时是个重要凭证。
    • 资金流水： 每次还贷，尽量从你的银行卡转账到指定的还款账户，并备注“某某小区房贷”，保留好所有转账记录。
    • 未来过户： 等贷款还得差不多或者结清后，可以通过赠与或买卖的方式，把房子过户到你们名下。但会产生税费（赠与可能涉及个税，买卖有契税、增值税等）。

• • 缺点： 极其依赖对方家庭的人品和信任，中间变数多（比如他父母的债务、继承等问题都可能波及房产）。小昕不推荐选这个方案

小昕给你的建议

1. 立刻查征信。 这是所有决策的起点。让他自己去查，然后把报告（PDF版）给你，你找个懂行的朋友或者我帮你免费分析一下具体情况。
2. 坦诚沟通。 和你男朋友，以及他父母，把所有情况、你的顾虑、可能的方案都摊开来讲。买房是大事，不能糊里糊涂。
3. 如果决定以你名义买（方案二），强烈建议签署婚前财产协议！ 虽然谈钱伤感情，但涉及到大额财产，清晰的约定是对双方负责。协议可以明确：

• 首付款来源（他家出资部分是对你们俩的赠与，还是只对他的赠与）。
• 婚后共同还贷的约定。
• 房产的归属和份额。

1. 如果他征信实在太差，短期无法解决，而你个人资质又不够单独贷款（比如收入不够），那就只能考虑：

• 延迟购房计划： 等他征信养好，或者你们攒够更多首付，减少贷款额。
• 降低购房标准： 买个小点的，总价低点的，让你能独立承担。

最后，小昕想和题主说一句，买房是喜事，不要因为这些糟心事影响感情。但原则问题一定要清晰。

他欠钱不还这个习惯本身就需要警惕。这次买房是暴露问题的好机会，让他正视自己的信用问题并积极解决，对你们未来的生活也是负责任的表现。

房子重要，但选对人，以及清晰的财务规划更重要。

希望这些建议能帮到你。有后续问题可以再问小昕。