房产贷款从业N年，坐标上海。
在上海首次申请贷款，无论是买房的抵押贷款，还是日常消费周转的信用贷款，银行看重的都基本差不多：你这个人靠不靠谱？你有没有能力还钱？万一还不上，我银行的风险有多大？
下面小昕分两种主流贷款类型来说说在上海首次申请贷款需要准备的材料
一、 信用贷款（无抵押贷款）
这种贷款主要看你的信用，不需要抵押物，所以对个人资质审核更细致。
1、身份证明：
- 有效期内的二代身份证原件及复印件。 （外籍人士提供护照）
- 户口本原件及复印件（部分银行需要，尤其关注婚姻状况页和户主页）。
2、工作与收入证明：
- 单位开具的《工作证明》和《收入证明》原件，需加盖单位公章或人事章。 内容要真实，银行会电话核实的。收入证明的金额一般要求覆盖月供的2倍以上。
- 近6-12个月的银行工资流水单原件。 这个非常重要！银行喜欢看稳定、持续的工资入账，最好是“工资”、“代发”字样。临时抱佛脚存一大笔进去是没用的，甚至会起反作用。
- 劳动合同复印件。
- （加分项）其他收入证明：比如你的租金收入、理财收益证明等，能提供就提供。
3、居住证明（证明你在上海有稳定落脚点）：
- 房产证复印件（如果是自己名下的房子）。
- 房屋租赁合同复印件（如果是租房），可能还会要近期的水电煤账单。
- 居住证（非沪籍人士）。
4、个人信用报告：
- 详细版个人征信报告。 可以在中国人民银行征信中心官网申请，或者线下网点打印。这个报告会显示你的信用卡使用情况、贷款记录、是否有逾期等。征信非常重要！平时一定要维护好，不要有逾期，信用卡也不要刷爆或者频繁申请小贷。
5、贷款用途证明（防止资金违规流入楼市、股市等）：
- 根据你的贷款用途提供，比如消费合同、发票等。如果是装修就提供装修合同，买车就提供购车合同意向书。银行对此查得越来越严。
6、其他可能需要的材料：
- 婚姻状况证明： 已婚提供结婚证；离异提供离婚证、离婚协议或法院判决书；未婚则一般不需要特别提供，但户口本上会体现。
- 学历证明、职称证明等： 这些属于加分项，可以体现你的综合素质。
二、 抵押贷款（主要是房产抵押贷款）
房产抵押贷款因为有房子作为抵押物，额度通常较高，利率相对较低。这里主要讲我们最熟悉的个人住房抵押贷款。
1、借款人及共同借款人（如有）的基本材料（同信用贷款部分）：
- 身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚证/离婚证/单身承诺等）。
- 工作证明、收入证明、银行流水（夫妻双方都需要，主贷人收入不足时，共同借款人尤其重要）。
- 个人征信报告（所有借款人和产权共有人）。
2、购房相关材料（证明你“买什么”）：
- 新房：
- 《商品房认购协议书》或《商品房预售合同》原件及复印件。
- 开发商的收款凭证（首付款发票或收据）原件及复印件。
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- 二手房：
- 《房地产买卖合同》（网签合同）原件及复印件。
- 原业主（卖家）的身份证复印件、房产证复印件。
- 首付款支付凭证（银行转账记录、资金监管协议等）。
3、首付款证明材料（证明你“有能力付首付”）：
- 自有资金证明： 银行会审核首付款来源，需要提供自有资金的银行流水，证明首付款不是通过短期借贷（如信用贷、消费贷）凑的。这一块现在查得非常严格！
4、房屋相关材料（银行评估抵押物价值）：
- 房产证复印件（二手房）。
- 银行认可的评估公司出具的《房屋评估报告》（通常由银行指定或推荐）。
5、其他可能需要的材料：
- 家庭名下住房套数查询证明（查限购、限贷）： 通常在房产交易中心办理。
- 纳税证明或社保证明（非沪籍人士购房，证明购房资格）： 需满足上海当时的购房政策要求。
- 银行要求的其他补充材料。
附上海公积金贷款购房：
小昕划重点 & 温馨提示：
- 征信很重要： 再次强调，良好的征信记录是贷款的敲门砖。平时养成好习惯，按时还款，避免不必要的查询。
- 流水要“养”： 银行流水不是一蹴而就的，需要平时积累。稳定的、与收入证明匹配的流水最受银行青睐。
- 材料真实性： 千万不要提供虚假材料！一旦被银行发现，不仅贷款无法申请，还可能被列入黑名单，影响深远。
- 提前准备，多方咨询： 不同银行、不同贷款产品对材料细节要求可能略有差异。建议提前向意向银行的客户经理咨询清楚，把材料准备齐全，避免来回跑。
- 2025年展望： 预计到2025年，贷款审批流程可能会更加电子化、智能化，但核心审核逻辑和材料清单不会有颠覆性变化。银行对资金流向、首付款来源的真实性审查会持续收紧。
- 专业事找专业人： 如果是房贷这种大额、流程长的贷款，找个靠谱的贷款顾问或中介，能帮你省不少心，规避很多坑。
在上海申请首次贷款，银行主要看你的还款能力和信用状况。材料准备充分、真实、符合要求，是成功获批的关键。
