1、前期尽调（1-3天）

别急着跑银行！先确认两个核心问题：

✅ 房产类型：商品房/公寓/别墅/经适房？不同产权贷款成数差异巨大（商品房可贷7成，公寓可能只有5成）

✅ 资金用途：经营贷/消费贷？2025年严查资金流向，消费贷额度普遍低于100万
 

2、材料准备

基础材料：身份证、房产证、户口本、收入证明（银行流水建议覆盖12个月且月均收入≥月供2倍）
 

3、银行面签（当天完成）

注意！面签时务必确认三个隐藏条款：

（1）利率调整周期：LPR浮动利率选“每年1月1日调整”更稳妥

（2）提前还款违约金：2025年多数银行规定还款满1年可免违约金

（3）贷款用途证明：消费贷需提供发票，经营贷需提供购销合同（建议提前准备）
 

4、抵押登记（线上化提速）

2025年全国推行“不动产登记一网通办”，通过银行APP上传材料→不动产中心在线核验→电子他项权证同步至银行（最快当天放款）


 

二、2025年避坑指南（血泪经验总结）
 

1、利率陷阱：警惕“2.5%超低利率”宣传！可能附加高额服务费或要求购买理财，实际综合成本可能突破4%，小昕建议朋友们可以要求银行出具《贷款综合成本确认书》

自救方案：提前通过银行内部系统查询房产评估值
 

3、二抵风险：一抵+二抵总贷款额≤房产价值的80%（例：1000万房产，一抵贷了500万，二抵最多再贷300万）

小昕提醒二抵利率普遍比一抵高1-1.5%（XX银行推出二押2.4%产品）

 

小昕说点大实话

1、2025年银行政策呈现两大趋势：一是宽松化，经营贷额度放宽至房产价值90%（需配合纳税记录）；二是严监管，资金流入楼市/股市将直接触发抽贷。

2、普通人最容易踩的雷区：

❌用第三方账户接收贷款（直接触发风控）

❌用直系亲属卡支付首付款（需提前6个月做资金截断）


 

2025年朋友们可以根据以下根据选银行：

（1）国企/公务员→优先选四大行（利率最低至2.4%）

（2）小微企业主→推荐城商行（审批快且接受瑕疵征信）

（3）二抵/非标房产→找股份制银行（额度更灵活）