也就是说，他们从来没有申请过信用卡、贷款，或者任何其他与信用相关的金融产品。这类人群的征信报告就像一张白纸，没有任何“痕迹”。

听起来好像挺“干净”的，但事实上，征信白户在申请贷款时可能会遇到一些麻烦。为什么？因为银行或金融机构无法通过征信报告来判断你的信用状况，也就无法评估你的还款能力和风险。

（1）刚毕业的年轻人：很多大学生或刚进入社会的年轻人，可能还没有申请过信用卡或贷款，因此成为征信白户。

（2）长期使用现金的人群：有些人习惯用现金消费，不依赖信用卡或贷款，也可能成为白户。

（3）从未接触过金融产品的人：比如一些老年人或农村地区的人群，可能对信用卡、贷款等金融产品了解较少，自然也没有信用记录。

站在银行的角度，这就好比你突然要和一个陌生人合伙做生意，对方既没工作经验、也没人愿意给他做担保，你敢不敢掏钱？

银行也一样，面对征信白户，只能选择“保守策略”：要么抬高门槛（比如提高首付、利率），要么直接拒贷。

 

1. 首付比例更高，甚至可能多掏5%-10%

2025年最新政策显示，普通购房者首套房首付最低20%（一线城市25%），但征信白户很可能被要求提高到30%甚至35%。比如总价300万的房子，别人首付60万就能上车，你可能得准备90万。

2. 利率比别人贵，月供多交几百块

目前（2025年4月）5年期LPR为3.6%，但银行对白户的房贷利率普遍会上浮。以某国有大行为例：

普通客户首套利率：LPR+35BP=3.95%

白户首套利率：LPR+50BP=4.1%

假设贷款200万、30年等额本息，白户每月多还约800元，30年总利息多20万。

3. 审批周期长，还可能被“踢皮球”

银行对白户的风控更严格，往往会要求补充更多材料（如工资流水、资产证明），甚至转介到利率更高的合作渠道。

近期有客户反馈，某股份制银行

对白户的房贷审批时间平均比普通客户多7-10个工作日。

4. 可选银行少，小银行可能直接拒贷

目前大部分中小银行对白户房贷持谨慎态度，尤其是楼市调控较严的城市（如北京、上海）。2025年一季度数据显示，一线城市中超60%的城商行

明确表示不接白户房贷申请。

那作为“白户”，怎么样才能让银行印象更好？可以学学下面方法：

信用卡是建立信用记录的最快方式。优先选择工资卡所在银行或门槛低的卡种（如招行Young卡

）。关键点：每月刷卡不超过额度的30%，全额还款不逾期。 坚持6个月，征信报告就能摆脱“纯白”状态。

可以通过银行APP申请纯信用消费贷（如建行快贷

），借个5000元分6期还，利率通常4%-6%。千万别借网贷！ 哪怕按时还款，频繁使用借呗、京东白条也可能让银行觉得你“资金紧张”。

如果配偶或父母有良好的信用记录，可以让他们作为共同借款人。例如父母主贷、你作为参贷人，既能通过审批，还能共享他们的信用评分。

其实，白户不可怕，关键要“刷存在感”，刷清银行对你的这个人的判断。

征信的本质是“让银行愿意借钱给你”。对于白户来说，缺的不是人品，而是“数据”。与其抱怨银行势利眼，不如主动制造“信用痕迹”。

按照上述方法操作，最快3个月就能脱离白户身份。如果近期有买房计划，小昕建议至少提前半年开始准备，千万别等到看中房子了才临时抱佛脚。