贷款通过率主要是看你的还款能力（贷款银行对你熟不熟悉、存款如何以及信用报告上的记录怎么样），工作的稳定性还有房产等不动资产。下面小昕来详细说说

审批逻辑：银行看重的是风险与收益的平衡

在深入具体细节之前，我们先理解一个银行的底层逻辑：银行是盈利机构，它提供贷款的本质是希望钱能安全收回，并在此基础上赚取利息。 所以，借款人呈现给银行的形象，最好是是一个：

1. 还款能力强（能还）
2. 还款意愿好（想还）
3. 负债风险低（风险可控）
4. 资产价值高（抵押物优良）

围绕这四个方面，小昕接着来说说。

一、 个人资信_金融身份证

征信报告是银行审批的根据之一，它记录了你过去所有的金融行为。

1、提前查询你的征信报告（至少提前1个月）：每年有两次免费查询机会，通过中国人民银行征信中心官网或指定银行网点。

银行会重点关注借款人的逾期记录方面，严重的“连三累六”（连续3个月或累计6个月逾期）基本申很多银行都申请不了贷款

查询次数方面， 短期内（比如3个月内）如果有大量被信贷机构查询的记录，银行会认为你急于用钱，存在多头借贷风险。

负债情况方面，借款人信用卡授信额度使用率超过70%（长期接近刷爆），或过多小额贷、消费贷记录，都会拉低你的信用评分。

PS：共同借款/担保方面， 如果你是别人的担保人，或有共同借款，这部分负债也会算在你头上。

（征信账户会体现担保具体情况）

同时也要注意优化你的用卡习惯，避免长时间最低还款， 这在银行看来是还款能力不足的信号。

控制负债率， 信用卡使用额度最好不要超过总授信额度的50%，每月按时全额还款是最好的表现。

注销信用卡和其他小额贷款账户， 不用的信用卡及时销掉，尤其是长期不动的账户。

二、 收入与负债

银行不是只看你收入高不高，更看重你的收入能否稳定覆盖你的负债。

1、稳定的收入流水：

• 工资流水： 银行最认可的收入来源。至少提供近6个月到1年的银行代发工资流水。
• 公积金与社保： 可以证明借款人的收入真实性、稳定性，同时公积金缴纳基数越高、时间越长越好。

部分主流银行和股份制商业银行对现金收入、兼职收入的审核更加宽松。当前银行贷款业务额度很多，大部分银行响应央行政策，鼓励贷款，对于微信和支付宝等流水也可接受、还有股票和存单等。

如果你计划买房，至少在购房前半年到一年，保持稳定的收入流水。最好是尽量不要在这期间频繁跳槽或更换收入来源。

2、合理的负债比：

• DTI

• 是核心指标： 通常银行希望你的月供加上现有负债的月还款额，不超过你月收入的50%-60%（不同银行和产品略有差异）。
• 结清高息负债： 在申请房贷前，尽可能提前结清或减少信用卡分期、车贷、小额贷、网贷等高息负债。
• 警惕网贷： 即使是金额不大的网贷或消费贷，其频繁的借还记录在征信上也会让银行对你的财务状况产生疑问，可能会在申请即将完成时影响你的最终贷款额度，现在的大数据是极多元化的。

下面是小昕整理的养征信具体的内容：

三、 首付与资金来源：清晰透明（购房贷款）

首付款的来源和充足性，是银行评估你还款能力和意愿的重要参考。

1、首付比例

• 多交首付，意味着你未来的月供压力更小，对银行来说风险也更低。
• 对于二套房、非普宅、或资质一般的客户，银行一般都是要求更高的首付比例。

首套商贷首付比例15%，利率LPR-45BP=3.05%
二套商贷首付比例核心区25%，利率LPR-5BP=3.45%，非核心区20%，利率LPR-20BP=3.3%

2、资金来源透明

• 最稳妥的方式： 资金在你的银行账户中存续一段时间（小昕建议3-6个月），并且来源清晰（如工资收入、长期储蓄、出售其他资产所得等）。
• 避免大额临时转入： 临近申请房贷时，账户突然涌入大笔资金，尤其是来自非直系亲属的，银行会要求提供资金来源证明，甚至可能要求提供赠与协议或借款合同。
• 避免“以贷养贷”： 尽量不能通过消费贷、信用贷款等方式凑首付，信用贷款等在信用报告上是体现为负债的，容易影响你的征信，以及后续的贷款申请。

四、 房产本身：抵押物的价值（房产抵押贷款申请）

虽然重点在于借款人，但房产作为抵押物，其价值和条件也至关重要。

1. 地段与流通性： 银行更偏爱核心地段、配套成熟、未来有保值增值潜力的房产。
2. 房龄与楼层： 老旧房产（尤其是房龄超过30年）、特殊楼层（如地下室、顶楼加建）的审批难度会增加，贷款成数可能也会降低。
3. 评估价： 银行会委托评估机构对房产进行评估。如果评估价远低于你的实际成交价，银行会以评估价作为贷款依据。（取最低的价格批准贷款额度）

五、 申请策略与沟通

除了自身条件，合理的申请策略和有效的沟通也能事半功倍。

1、选择合适的银行和产品：

• 每家银行的风控侧重点和利率政策都有所不同。有的银行对公务员、世界500强员工有绿色通道；有的银行对个体户或小微企业主更友好；有的银行对二手房的房龄要求更宽松。

部分银行对高净值客户、特定优质职业（如医生、教师、头部科技企业员工）会提供更低的利率和更高效的审批服务。

提前咨询多家银行或专业的按揭贷款人士（也可找小昕）），了解不同产品的特点和适用人群。

2、提交材料是完整、真实的

• 严格按照银行要求，一次性提交所有材料，避免后续反复补件，这会影响审批效率，也可能让银行觉得你不够严谨。
• 所有材料需要真实有效。

3、与银行客户经理或按揭顾问的沟通：

如果你自身条件有瑕疵（如征信有过轻微逾期、收入构成比较复杂），最好是不要隐瞒真实情况，主动告知客户经理，看是否有合理解释或弥补方案。专业的客户经理或按揭顾问能帮你预判风险，甚至提供个性化的解决方案。

一个经验丰富的按揭顾问，能帮你梳理复杂的财务状况，避开雷区，设计最合适的贷款方案，提高你的通过率，甚至帮你争取到更优惠的利率。

提高贷款通过率，考验的是你对自身财务状况的把控，以及对银行审批逻辑的理解。

申请时提交的材料可以证明自己是一个低风险、高收益的优质客户，通过率就越高。

希望我的分享能对你有所帮助。