当账单金额超出当月预算时，最低还款功能好像是救命稻草，暂时缓解了持卡人的还款压力。但这根稻草的背后，隐藏着影响征信的原因

近期，一位从事IT行业的客户张先生就遇到了这样的困惑。他的月收入稳定在2万元以上，名下无任何逾期记录，征信报告查询显示信用评级良好。

但在申请一笔用于房屋装修的消费贷款时，却意外遭到了银行的拒绝。经过与信贷经理和小妍的深入沟通得出——张先生过去两年中，名下三张信用卡有超过一半的时间都选择了最低还款。

这个案例也是潜在贷款客户深感焦虑的问题：信用卡经常最低还款，到底对征信有没有影响？具体有哪些影响？

下面，小妍来分析分析：

第一部分——征信报告上，看得到最低还款不

我们需要厘清一个基础事实：在中国人民银行的个人信用报告（详版）中，并没有一个叫做是否最低还款的直接栏目。银行系统无法像看逾期记录那样，一目了然地看到一个最低还款的标签显示。

但这不意味着银行对此一无所知，征信报告虽然没有直接的标签，却忠实地记录了能够间接推断出最低还款行为的关键数据。

具体来说，在征信报告的贷记卡信息部分，每一张卡片都会有以下几个核心数据每月更新：

当一个持卡人选择最低还款时，其征信报告上会呈现出：本月实还款金额远小于本月应还款金额，但又大于或等于银行规定的最低还款额（通常是应还款的10%）。

与此同时，由于未全额还款，剩余的90%欠款（以及可能产生的利息和费用）会滚入下一期账单，导致当前余额/已用额度”持续维持在高位，甚至不断累积。

银行风控系统和信贷审批人员，无需看到最低还款字样，仅通过分析上述三项数据的长期动态关系，就能精准识别出持卡人是否在频繁使用最低还款功能。

第二部分：深层解读——银行风险控制的最低还款客户画像

随着金融科技与大数据风控模型的进一步迭代升级，银行对客户的信用评估不是是否逾期的单一方面，而是追加了对客户进行360度的风险画像。频繁选择最低还款的客户，在银行风控模型中，往往会被贴上以下几个负面标签：

1. 偿债能力存在疑虑

这是最直接的联想。全额还款代表着持卡人当期现金流充裕，能够完全覆盖其消费支出。而长期、连续地选择最低还款，则向银行传递了一个强烈的信号：该客户的收入可能不稳定，或者其日常支出已逼近甚至超过其收入水平，导致其缺乏足够的流动资金来全额清偿债务。

对于银行而言，一个连几千、几万元信用卡账单都难以全额还清的客户，如何能让人信服其有能力在未来数年甚至数十年内，稳定偿还几十万、上百万的房屋贷款或汽车贷款？这种对未来还款能力的担忧，是审批过程中的考量。

2. 负债水平高企

最低还款直接导致信用卡账户的已用额度较高。这会显著推高两个核心风控指标：

（1）信用卡总额度使用率：计算公式为 （所有信用卡已用额度之和）/（所有信用卡总授信额度之和）。这被认为是预测违约风险最有效的指标之一。通常认为，CUR低于30%为优，30%-50%为良，50%-80%为预警，超过80%则被视为高风险。长期最低还款的客户，其CUR极易长期处于预警甚至高风险区间。

（2）个人总负债率：在申请贷款时，银行会计算客户所有债务（包括信用卡未还清余额、其他贷款等）的每月还款额占其月收入的比例。最低还款导致的高额信用卡余额，会被计入总负债，从而拉高整体负债率，挤压新增贷款的审批空间。

3. 财务管理习惯不良

银行金融机构偏爱那些财务规划清晰、自律性强的客户。频繁依赖最低还款，可能被解读为：

综合以上三点，一个偿债能力存疑、身背高额负债、且财务管理习惯不佳的客户，在银行的风控模型中，其未来的违约概率自然会被评定为更高。

银行发放贷款的本质是经营风险，面对一个高风险画像的客户，其决策必然趋于保守和审慎。

第三部分：量化分析——几次、几笔最低还款会引起银行对你的关注？

经常是一个模糊的词，对于急于贷款的客户而言，需要更具体的量化参考。结合当前行业惯例和未来趋势，小妍可以给出以下界定：

从频率角度看：

• 偶发性（1-2次/年）：一年内，因临时性大额消费（如装修、旅游、家电购置）或突发事件，出现一到两次最低还款。影响极小。审批人员通常能够理解，这属于正常的资金周转，只要后续恢复全额还款，基本不会对贷款构成实质性障碍。

• 连续性（连续3-6个月）：一旦出现连续3个月以上的最低还款记录，就已经形成了一个负面趋势。银行的自动化审批系统很可能在此处进行风险提示。人工审批时，信贷经理必然会就此提出问询，要求客户提供合理的解释或额外的财力证明。

• 长期性（连续6个月以上，或近两年内累计超过10次）：这种行为模式基本坐实了客户“财务状况紧张”的判断。无论客户的工资流水多么漂亮，这项记录都将成为一个难以洗刷的不好的地方，极大概率导致借款人的贷款申请被直接拒绝，或在额度、利率上做出重大妥协。

从涉及信用卡卡片数量看：

• 单张信用卡最低还款：风险相对可控。可能被解释为特定卡片的大额消费所致。

• 多张（2张及以上）信用卡同时最低还款：风险等级呈指数级上升。这是“以卡养卡”嫌疑的直接证据。风控系统会认为客户的资金链已经非常脆弱。对于任何新增贷款，银行都将持极度否定的态度。

随着AI在信贷审批中的应用加深，模型将不再仅仅看点状的记录，而是更加注重线和面的趋势分析。这意味着，从最低还款恢复到全额还款后的“修复期”将变得同样重要。

即使客户在申请贷款前半年停止了最低还款，但模型依然会回溯过去24个月甚至更长的数据，分析其行为的稳定性和一致性。

第四部分——如何修复因最低还款受损的信用形象？

如果已经留下了不佳的最低还款记录，并计划在未来1-2年内申请重要贷款（如房贷），应该如何进行信用修复？

第一步：立即停止，恢复全额还款
这是最基础也是最核心的一步。切断最低还款的循环，想尽一切办法（如动用储蓄、向亲友周转等）将当期账单全额还清。

第二步：制定清晰的降负债计划

• 梳理债务
  列出所有信用卡的欠款金额、利率。
• 采用策略
  可采用“雪球法”（先还清金额最小的债务，获得成就感）或“雪崩法”（先还清利率最高的债务，节省利息），集中力量逐一攻破。
• 控制消费
  在还清债务前，严格控制非必要支出，将更多的资金用于还款。

第三步：优化信用卡使用率（CUR）
目标是将总的信用卡额度使用率降至50%以下，理想状态是30%以下。这意味着，即使无法立刻还清所有欠款，也要努力将总欠款控制在总授信额度的一个健康比例内。

第四步：耐心养征信，建立正面记录
信用修复需要时间。在恢复全额还款并降低负债后，需要保持至少6-12个月的良好记录。具体做法是：

• 持续使用
  不要将信用卡销户或闲置，保持小额、多元化的日常消费。
• 按时全额还款
  让每个月的征信报告都记录下“应还=实还”的健康数据。
• 稳定记录覆盖
  用连续、稳定的良好记录，逐渐覆盖掉过去不良的记录，向银行展示一个全新的、可靠的信用面貌。

第五步：贷款前的审慎准备
小妍建议借款人计划申请贷款前，提前6个月自行查询一次详版征信报告，进行体检。在此期间，务必避免任何最低还款、分期、新增网络小贷等行为，保持征信记录的干净。

回到最初的问题：信用卡经常最低还款对征信有影响吗？

答案是明确的，虽然没有直接的负面记录，但其产生的间接影响是深远且致命的，尤其对于有贷款需求的客户而言。

最低还款，本质上是一款高成本的短期融资工具。偶尔使用，可以解燃眉之急；但若形成依赖，它便不再是救命稻草，而是一颗缓慢引爆的征信地雷。它会系统性地侵蚀银行对客户的信任，从偿债能力、负债水平、管理习惯到风险评估，全方位地拉低客户的信用画像评级。

对于每一位珍视自己信用价值的客户来说，理解并善用信用卡规则，做到量入为出、按时全额还款，才能更好地利用贷款资金。